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銀行評估授信案件，會依借款戶(people)、資金用途(purpose)、還款來源(payment)、債權保障(protection)及授信展望(perspective)等5P來判斷。
貸款利率、額度及過件率會依下列四種因素來審核：
1.穩定性因素 ：
Ⅰ:職 業：任職公司規模大小（公家單位、上市櫃或5000大企業、一般企業）、年資長短、職稱等等.......為職業穩定度的評估。
Ⅱ:現居狀況：目前居住地是否為自有或租賃、居住時間長短等等......為居住狀況穩定度的評估。
Ⅲ:個人狀況：年齡大小（年紀輕或年紀大評分會較低）、已婚未婚與有無小孩等等........為個人心智成熟度的評估。
2.還款能力因素：
Ⅰ:借款支出與收入淨額與的比率：
收入淨額指扣除平常生活之可支配所得的金額，每月償還貸款月付金與的收入比率，比率愈低則償還能力愈佳；愈高則償還能力愈差，違約風險高；銀行準則通常訂在60%~80%月付金／月收入≦60%~80%。
Ⅱ:還款來源的評估:
薪資所得、名下是否有資產與無擔保負債是否偏高等等。
3.償還意願因素：
借款人品格風險。基於大數法則借款人大部份皆是信用良好的人，只要信用良好聯徵報告無異常皆可判斷為信用品格良好，若有異常紀錄則婉拒貸款申請。
4.債權保障因素：
以上考量借款人的個人信用風險的主要因素，部份銀行會考慮外部債權保障。例如：增加債信良好之保證人及抵押品(房子、股票)。
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