顧名思義為憑藉個人信用之無擔保貸款，為個人投資理財、購置耐久財、房屋修繕、子女教育、結婚、醫療或旅遊等......週轉金之目的向金融機構申請之小額貸款。

銀行評估授信案件，會依借款戶(people)、資金用途(purpose)、還款來源(payment)、債權保障(protection)及授信展望(perspective)等5P來判斷。

一般信用貸款風險評估會依下列四種因素來審核：

1.穩定性因素　：

Ⅰ:職　　業：任職公司規模大小（公家單位、上市櫃或5000大企業、一般企業）、年資長短、職稱等等.......為職業穩定度的評估。

Ⅱ:現居狀況：目前居住地是否為自有或租賃、居住時間長短等等......為居住狀況穩定度的評估。

Ⅲ:個人狀況：年齡大小（年紀輕或年紀大評分會較低）、已婚未婚與有無小孩等等........為個人心智成熟度的評估。

2.還款能力因素：

Ⅰ:借款支出與收入淨額與的比率：收入淨額指扣除平常生活之可支配所得的金額，每月償還貸款月付金與的收入比率，比率愈低則償還能力愈佳；愈高則償還能力愈差，違約風險高；銀行準則通常訂在60%~80%月付金／月收入≦60%~80%。

Ⅱ:還款來源的評估:薪資所得、名下是否有資產與無擔保負債是否偏高等等。

3.償還意願因素：

借款人品格風險。基於大數法則借款人大部份皆是信用良好的人，只要信用良好聯徵報告無異常皆可判斷為信用品格良好，若有異常紀錄則婉拒貸款申請，貸款與信用卡繳款是否正常。

4.債權保障因素：

以上考量借款人的個人信用風險的主要因素，部份銀行會考慮外部債權保障。例如：增加債信良好之保證人。

 信用貸款受DBR22倍限制: 

另外主管機關因應雙卡風暴發生後，社會大眾發生過度授信或發卡之情事，為此訂定DBR22倍的規定(DBR=負債比)，指的是個人在全體金融機構的無擔保債務歸戶後的總餘額（包括現金卡、信用卡及信用貸款）不能超過平均月收入的22倍。

負債比公式:   無擔保債務÷月薪

例如：小明月薪2萬，名下無擔保負債為信用卡循還金額10萬，信貸餘額10萬，小明的負債比是多少呢?是否有超過月薪22倍呢?可貸金額呢?

答:

1.目前小明名下無擔保負債為10萬+10萬=20萬；20萬÷2萬=10倍(月薪)

2.月薪2萬x22=44萬(個人在全體金融機構的最大貸款餘額)；小明目前負債比10倍,尚未超過月薪的22倍，目前小明理論上在銀行可貸金額為44萬-20萬=24萬

小明的可貸金額雖有24萬，但不代表金融機構就會放行核准，亦會參考其他個人相關資料。

聯徵查詢：

申請人向銀行申請貸款(車貸、房貸、信貸)、信用卡或現金卡時，銀行會查詢客戶的信用資訊，這些查詢會完整紀錄在聯合徵信中心的資料庫，保留三個月。

因此，當客戶同時向多家銀行申請業務，各銀行都能清楚了解客戶同時向哪些銀行提出貸款申請，因此銀行可能基於風險控管，對該筆申貸自然會審慎評估。簡而言之以上狀況即為＂多家查詢＂。

許多銀行準則會訂定申請人近三個月的銀行查詢紀錄不可大於幾次或幾家；查詢次數過多亦會降低自身在聯徵中心的信用評分（每個人在聯徵中心報告都會有信用評分），部份銀行甚至會依據信用評分來作基本核貸門檻。

 版主服務過的客戶不計其數，客戶在銀行得到的答案最多是【評分不足】，詢問為何評分不足，許多專員卻是虛以委蛇的敷衍回答，在不清楚自身狀況下又去找了另外一家銀行申請，讓客戶再次浪費了寶貴的聯徵查詢次數。

〖 事前不收任何費用，一律撥款後收取服務費用〗

理財規劃師 陳小姐

電子  信  箱：feeno71229@gmail.com

 ☎諮詢專線：0974-192-938

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